Planes de pensiones o Fondos de Jubilación ¿Cuál es la mejor opción?

martes, 21 de mayo de 2019

Fideco Inversores

Los planes de pensiones y los fondos de jubilación son dos conceptos que tienen algunos puntos en común, pero también genera muchas confusiones entre los usuarios. Por ello, nuestros representantes en descuento de pagarés comentan que es imprescindible conocer todas las características para conseguir distinguir uno del otro. Así, se podrá escoger el mejor método para conservar nuestros ahorros.

Tal y como explicamos desde Fideco Inversores, lo primero que debemos tener en cuenta, es que en ambos casos estamos hablando de instrumentos financieros que surgen como un atractivo de ahorro para los pequeños inversores. Estos apuestan de modo colectivo por activos como por ejemplo acciones, bonos o letras ofreciendo, en muchos casos, una gestión semejante. Sin embargo, eso no quiere decir que se trate de los mismos mecanismos. “En cuestiones relacionadas con la fiscalidad existen grandes diferencias, que pueden ser determinantes al momento de decantarnos por alguno de ellos” destacan nuestros consejeros.

La primera de las grandes diferencias con las que nos encontramos en estos casos es la nomenclatura. Para esta situación, cuando hablamos de pensiones nos referimos a aportaciones y prestaciones, mientras que cuando apostamos por fondos de inversión, nos decantamos por suscripciones y reembolsos.

Otra cuestión a comentar son los objetivos que se persiguen en ambos casos, puesto que son diferentes. Si bien están orientados al ahorro, la meta final de estos instrumentos difiere. Por este motivo desde Fideco Inversores, como expertos en descuento de pagarés económicos diferenciamos que en un plan de pensión la finalidad es acumular dinero para la jubilación, mientras que en un fondo de inversiones se puede reunir dinero para otros fines, como por ejemplo los estudios universitarios de los hijos, la compra de una segunda vivienda, costear un viaje, etc.

Asimismo, existen diferencias en lo que respecta a las comisiones, que están limitadas por la ley, dado que en el caso de los planes de pensiones se establece un máximo del 0,85% para los de renta fija, del 1,5% para los variables y garantizados, del 1,3% para los mixtos, junto a una depositaria máxima del 0,20%. En el caso de los fondos de inversión, las tarifas son hasta del 2,25% en caso de gestión 0,2% en el caso de custodia. Por esta razón, siempre aconsejamos que, si lo que te interesa especialmente es la liquidez de cualquiera de estos dos instrumentos, debes saber que en el plan de pensiones la idea original es que no se pueda retirar el dinero más que para cubrir el retiro.

Sin embargo, existen tres excepciones:

  1. Paro de larga duración
  2. Enfermedad grave
  3. Dependencia

Las últimas leyes permiten además que, tras 10 años de aportes se pueda retirar el dinero que hemos acumulado en nuestra cuenta. Ahora bien, el ahorro invertido en un fondo puede ser recuperado cuando uno lo desee al momento del vencimiento de los plazos, o bien previamente abonando una comisión porcentual.

En términos de fiscalidad, por último, vemos que en los planes de pensiones vamos a pasar por una falta de liquidez, la tributación se vuelve ventajosa como recompensa. De hecho, las aportaciones se desgravan en la declaración de la renta, reduciendo la base imponible. En lo que respecta a los fondos de inversión, en esos casos se declaran las ganancias obtenidas en concepto de rentas del ahorro. Es decir, los beneficios obtenidos hasta 6.000 euros tributan al 19%; entre esa cantidad y 50.000 euros, al 21%; y a partir de esta, al 23%.

Si no eres experto en la materia y necesitas aconasejarte por nuestros profesionales, no dudes en contactar con nosotros. 

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